Kadar Rata berbanding Kadar Baki Berkurangan untuk Pinjaman Peribadi di Malaysia

Jawapan ringkas: Pinjaman peribadi yang diiklankan pada kadar rata 6% tidak semestinya lebih murah daripada pinjaman yang disebut pada kadar baki berkurangan 8%. Untuk pinjaman RM30,000 selama 5 tahun, contoh kadar rata 6% mengenakan faedah sebanyak RM9,000, manakala contoh kadar baki berkurangan 8% mengenakan kos RM6,498. Itu ialah RM2,502 lebih tinggi bagi kadar rata yang kelihatan lebih rendah, sebelum sebarang yuran dalam contoh tersebut.

Mengapa kadar rata 6% tidak sama dengan kadar baki berkurangan 6%

Kadar rata mengira faedah berdasarkan jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh pinjaman. Dalam contoh RM30,000, pengiraan faedah terus menggunakan RM30,000 walaupun bayaran bulanan anda mengurangkan jumlah hutang.

Kadar baki berkurangan berfungsi secara berbeza. Faedah dikenakan hanya berdasarkan jumlah yang masih terhutang. Apabila baki berkurangan, jumlah yang digunakan untuk mengira faedah juga berkurangan. Inilah sebabnya kadar rata sentiasa menelan kos lebih tinggi berbanding nombor yang sama jika disebut sebagai kadar baki berkurangan.

Oleh itu, peratusan yang diiklankan perlu dilihat dalam konteks. “6%” tidak memberikan maklumat yang mencukupi sehingga anda mengetahui sama ada ia kadar rata atau kadar baki berkurangan, berapa lama tempoh pinjaman tersebut, serta jumlah ansuran dan bayaran balik keseluruhan.

Cara yang berguna untuk memahami kadar utama tersebut adalah dengan membandingkan kadar rata dengan kadar baki berkurangan yang setara. Bagi contoh selama 3 tahun, kadar rata 6% bersamaan dengan kadar baki berkurangan 11.1%. Bagi contoh selama 5 tahun, tawaran kadar rata 6% yang sama bersamaan dengan kadar baki berkurangan 10.8%.

Angka setara tersebut bukan caj tambahan yang dikenakan ke atas pinjaman. Ia membantu memudahkan perbandingan harga dengan tawaran yang menggunakan kaedah baki berkurangan. Perkara pentingnya ialah kadar rata 6% tidak boleh dianggap seolah-olah ia kadar baki berkurangan 6%.

Kos sebenar contoh kadar rata 6%

Jumlah bayaran balik memberikan gambaran yang lebih jelas berbanding kadar utama yang diiklankan. Berikut ialah angka bagi pinjaman RM30,000 yang sama untuk tempoh berbeza:

Pilihan 5 tahun mempunyai ansuran bulanan yang lebih rendah: RM650 berbanding RM983.33. Ini boleh membuatkan tempoh yang lebih panjang kelihatan lebih selesa apabila anda menyemak bajet bulanan.

Walau bagaimanapun, bayaran bulanan yang lebih rendah datang dengan jumlah kos yang lebih tinggi. Contoh 5 tahun membayar RM3,600 lebih banyak faedah berbanding contoh 3 tahun. Memilih 3 tahun berbanding 5 tahun menjimatkan RM3,600 faedah berdasarkan andaian ini.

Inilah pertukaran yang perlu dilihat apabila pemberi pinjaman menawarkan beberapa pilihan tempoh. Tempoh yang lebih panjang membahagikan bayaran balik kepada lebih banyak bulan, tetapi baki kekal tertunggak lebih lama dan jumlah faedah meningkat. Tempoh yang lebih pendek memerlukan bayaran lebih tinggi setiap bulan, tetapi jumlah bayaran balik lebih rendah dalam contoh ini.

Contoh ini mengandaikan tiada yuran pemprosesan, duti setem atau insurans ditambah kepada pinjaman. Ini ialah contoh untuk tujuan pendidikan, manakala tawaran kadar rata 6% dan kadar baki berkurangan 8% adalah contoh, bukannya kadar pasaran.

Mengapa kadar yang disebut lebih tinggi boleh menjadi lebih murah

Sekarang bandingkan contoh kadar rata 6% selama 5 tahun dengan tawaran kadar baki berkurangan 8% daripada pemberi pinjaman kedua. Peratusan yang disebut oleh pemberi pinjaman kedua lebih tinggi, tetapi kaedah kadar mengubah hasilnya.

Tawaran kadar rata 6% mempunyai ansuran bulanan RM650 dan jumlah bayaran balik RM39,000. Jumlah faedahnya ialah RM9,000.

Tawaran kadar baki berkurangan 8% mempunyai bayaran bulanan RM608.29 dan jumlah faedah RM6,498. Bayaran bulanan dan kos faedahnya lebih rendah dalam perbandingan ini, walaupun 8% kelihatan lebih tinggi daripada 6% dalam iklan.

Perbezaan faedah ialah RM2,502. Inilah sebab praktikal untuk membandingkan jumlah bayaran balik dan bukannya memilih peratusan yang kelihatan paling kecil.

Ini tidak bermakna setiap tawaran kadar baki berkurangan 8% lebih murah daripada setiap tawaran kadar rata 6%. Hasilnya bergantung pada jumlah pinjaman, tempoh, pengiraan ansuran dan yuran yang dinyatakan untuk tawaran tersebut. Ini bermakna label kadar sahaja bukan perbandingan harga yang adil.

Apabila meneliti sesuatu tawaran, catatkan empat perkara bersama-sama: jenis kadar, kadar yang disebut, ansuran bulanan dan jumlah bayaran balik. Jika salah satu daripadanya tiada, perbandingan tersebut tidak lengkap.

Cara menilai tempoh berbanding bajet anda

Tempoh pinjaman ialah pilihan yang melibatkan bajet bulanan dan jumlah kos. Contoh 3 tahun mempunyai jumlah faedah RM5,400 dan jumlah bayaran balik RM35,400. Contoh 5 tahun mempunyai jumlah faedah RM9,000 dan jumlah bayaran balik RM39,000.

Mulakan dengan menyemak sama ada ansuran yang dinyatakan sesuai dengan bajet tetap anda selepas komitmen biasa. Kemudian lihat jumlah bayaran balik, kerana bayaran yang lebih kecil mungkin berpunca daripada hutang yang dibahagikan kepada tempoh lebih panjang, bukannya daripada tawaran yang lebih murah.

Gunakan perbandingan bertulis dan bukannya bergantung pada ingatan. Letakkan setiap tawaran dalam lajurnya sendiri dan catatkan jumlah pinjaman, jenis kadar, tempoh, ansuran bulanan, jumlah faedah, jumlah bayaran balik dan yuran. Ini memudahkan anda mengenal pasti sama ada dua tawaran benar-benar setara untuk dibandingkan.

Jika tempoh yang lebih panjang dipertimbangkan kerana aliran tunai bulanan, catatkan sebab tersebut di sebelah perbandingan. Jika ia kelihatan menarik hanya kerana ansurannya lebih kecil, berikan perhatian yang sama kepada jumlah bayaran balik sebelum membuat keputusan.

Perkara yang dinyatakan dalam Helaian Pendedahan Produk

Pemberi pinjaman memberikan Helaian Pendedahan Produk sebelum anda menandatangani dokumen. Helaian ini menyatakan ansuran, jumlah bayaran balik dan yuran, jadi gunakan dokumen tersebut sebagai rujukan perbandingan utama dan bukannya bergantung pada iklan yang memaparkan kadar utama.

Semak perkara berikut satu demi satu:

• Kaedah kadar: Sahkan sama ada kadar yang disebut ialah kadar rata atau kadar baki berkurangan. Jangan bandingkan peratusan tersebut sehingga perkara ini jelas.
• Ansuran bulanan: Bandingkan bayaran yang dinyatakan dengan bajet bulanan anda sendiri. Contoh 5 tahun mempunyai ansuran lebih rendah berbanding contoh 3 tahun, tetapi kos keseluruhannya lebih tinggi.
• Jumlah bayaran balik: Ini menunjukkan jumlah penuh yang dijadualkan untuk dibayar balik berdasarkan tawaran tersebut. Ia lebih berguna daripada kadar semata-mata.
• Tempoh: Sahkan bilangan tahun dan bilangan bulan. Contoh ini menggunakan 36 bulan untuk 3 tahun dan 60 bulan untuk 5 tahun.
• Yuran: Cari setiap yuran yang disenaraikan dalam Helaian Pendedahan Produk. Contoh di atas mengandaikan tiada yuran pemprosesan, duti setem atau insurans ditambah, jadi tawaran sebenar hanya boleh dibandingkan dengan betul selepas yuran yang disenaraikan dimasukkan.

Minta pemberi pinjaman menerangkan sebarang istilah yang tidak dapat dipadankan dengan salah satu perkara ini. Khususnya, tanya sama ada jumlah bayaran balik sudah merangkumi yuran yang dinyatakan dan sama ada kadar yang diiklankan ialah kadar rata atau kadar baki berkurangan. Simpan jawapan tersebut bersama Helaian Pendedahan Produk ketika membandingkan tawaran.

Tiga semakan sebelum menandatangani

Semakan akhir yang ringkas boleh mengesan kesilapan yang disembunyikan oleh kadar utama:

• Padankan jumlah pinjaman: Pastikan tawaran dibuat berdasarkan jumlah yang sama. Bayaran balik yang lebih rendah bagi pinjaman yang lebih kecil bukan perbandingan yang setara.
• Semak kaedah kadar secara bertulis: Cari perkataan “kadar rata” atau “kadar baki berkurangan” dalam Helaian Pendedahan Produk dan bukannya bergantung pada cara jurujual menerangkan kadar tersebut.
• Tanya tentang yuran yang disenaraikan: Sahkan yuran yang termasuk dalam jumlah bayaran balik dan yuran yang perlu dibayar secara berasingan. Contoh di sini mengandaikan tiada yuran pemprosesan, duti setem atau insurans ditambah.

Jika ansuran, jumlah bayaran balik atau layanan terhadap yuran tidak jelas, minta baris yang berkaitan dalam Helaian Pendedahan Produk diterangkan sebelum anda menandatangani. Soalan utamanya ialah: “Berapakah jumlah yang perlu saya bayar, termasuk yuran yang disenaraikan, dan apakah kaedah kadarnya?”