Berapakah Saiz Dana Kecemasan Anda di Malaysia?

Jawapan ringkas: Tentukan saiz dana kecemasan berdasarkan perbelanjaan penting, bukan pendapatan anda. Dengan perbelanjaan bulanan penting sebanyak RM3,000, dana kecemasan 3 bulan ialah RM9,000, manakala sasaran 6 bulan ialah RM18,000. Simpan jumlah yang mungkin diperlukan dengan segera dalam akaun simpanan, dan pertimbangkan deposit tetap untuk wang yang boleh dibiarkan sehingga matang.

Mulakan dengan perbelanjaan bulanan penting

Dana kecemasan direka untuk menampung bil yang memastikan isi rumah anda terus beroperasi apabila pendapatan terganggu atau kos tidak dijangka berlaku. Perbelanjaan penting ialah titik permulaan yang lebih berguna berbanding gaji kerana pendapatan yang lebih tinggi tidak semestinya bermakna kos yang tidak dapat dielakkan turut lebih tinggi.

Untuk contoh ini, perbelanjaan bulanan penting ialah RM3,000. Sertakan perumahan, makanan, utiliti, pengangkutan dan bayaran balik pinjaman. Semak transaksi terkini dan asingkan perbelanjaan ini daripada perbelanjaan pilihan seperti makan di luar, hiburan, pembelian tidak penting dan langganan yang boleh dihentikan sementara.

Pendekatan praktikal ialah menyediakan dua senarai. Senarai pertama mengandungi bil yang terus perlu dibayar pada bulan yang sukar. Senarai kedua mengandungi perbelanjaan yang boleh dikurangkan, ditangguhkan atau dibatalkan. Senarai pertama menetapkan sasaran dana; senarai kedua menunjukkan cara anda mungkin boleh menyediakan ruang untuk simpanan berkala.

Jika isi rumah anda berkongsi bil tertentu, tentukan perbelanjaan yang perlu ditanggung oleh dana anda. Dana peribadi dan dana isi rumah mungkin mempunyai tujuan yang berbeza. Catatkan skop tersebut sebelum memilih jumlah, supaya anda tidak bergantung pada angka pendapatan yang tidak banyak menunjukkan keperluan bulanan sebenar anda.

Gunakan Kalkulator Bajet Malaysia untuk menyusun kos berulang kepada kategori penting dan pilihan. Hasil yang berguna ialah angka bulanan untuk perbelanjaan penting, bukan anggaran kasar berdasarkan peratusan gaji anda.

Pilih sasaran 3 bulan atau 6 bulan

Dana 3 bulan ialah pencapaian awal yang praktikal kerana ia memberikan jumlah yang jelas untuk diusahakan tanpa perlu menunggu sasaran yang lebih besar. Dengan perbelanjaan bulanan penting sebanyak RM3,000, sasaran itu ialah RM9,000.

Dana 6 bulan memberikan penampan yang lebih besar dan merupakan sasaran jangka panjang dalam contoh ini. Jumlahnya ialah RM18,000. Anda boleh menganggap RM9,000 sebagai pencapaian kerja pertama dan terus membina simpanan selepas mencapainya.

Jangan tingkatkan sasaran hanya kerana gaji anda meningkat. Kira semula apabila perbelanjaan penting berubah. Perubahan dalam sewa, bayaran balik pinjaman, kos pengangkutan atau tanggungjawab isi rumah boleh mengubah jumlah yang diperlukan untuk memastikan komitmen asas terus berjalan.

Angka 12 bulan bukan sasaran yang diperlukan untuk semua orang. Ia boleh menjadi rujukan perancangan berasingan bagi seseorang yang mahukan rizab tunai yang jauh lebih besar, tetapi pencapaian praktikal di sini kekal pada 3 bulan dan 6 bulan perbelanjaan penting.

Bina dana secara berperingkat

Mulakan pemindahan tetap pada hari gaji ke akaun simpanan berasingan. Menyimpan RM500 sebulan akan mencapai RM9,000 dalam 18 bulan dan RM18,000 dalam 36 bulan, dengan andaian jumlah penuh kekal dalam dana tersebut.

Jika RM500 sukar disimpan pada bulan tertentu, cari pelarasan khusus dan bukannya meninggalkan rancangan tersebut. Semak penghantaran makanan, langganan yang tidak digunakan, pembelian mengikut budi bicara dan pilihan pengangkutan. Pilih satu perubahan dengan jumlah bulanan yang jelas, kemudian salurkan jumlah itu kepada dana kecemasan.

Urutan yang berguna ialah:

• Buka atau tetapkan satu akaun berasingan untuk simpanan kecemasan.
• Tetapkan pemindahan sejurus selepas gaji masuk.
• Jejak baki berbanding pencapaian RM9,000.
• Selepas mencapai pencapaian itu, teruskan usaha sehingga RM18,000.
• Gantikan semula sebarang jumlah yang digunakan untuk kecemasan sebenar sebelum menambah sasaran simpanan lain.

Asingkan akaun tersebut daripada perbelanjaan harian supaya bakinya kelihatan tetapi tidak bercampur dengan wang yang diperuntukkan untuk bil. Namakan akaun itu dengan jelas dalam aplikasi perbankan anda. Ini memudahkan anda melihat sama ada dana tersebut bertambah atau digunakan untuk pembelian biasa.

Jika anda menerima pendapatan tidak tetap, gunakan pemindahan minimum yang tetap dan tambahkan jumlah sekali sahaja yang lebih besar apabila tersedia. Catatkan setiap deposit supaya anda dapat melihat kemajuan tanpa menganggap bonus atau durian runtuh yang tidak menentu sebagai sebahagian daripada rancangan berkala.

Bandingkan akaun simpanan dan deposit tetap

Akaun simpanan ialah tempat yang mudah untuk menyimpan bahagian dana yang mungkin anda perlukan tanpa kelewatan. Kelebihan utamanya ialah akses. Pertimbangannya ialah pulangan simpanan contoh lebih rendah berbanding pulangan deposit tetap contoh yang digunakan di sini.

Dengan kadar contoh 3.5%, RM18,000 memperoleh RM630 untuk setahun dalam deposit tetap 12 bulan. Akaun simpanan asas contoh menghasilkan RM45 daripada RM18,000 untuk setahun. Ini ialah kadar contoh, bukan sebut harga, dan contoh tersebut mengandaikan deposit tetap 12 bulan serta akaun simpanan asas.

Pulangan yang lebih tinggi hanya berguna jika wang tersebut boleh kekal disimpan. Pengeluaran deposit tetap sebelum matang biasanya mengurangkan atau menyebabkan faedah dilucutkan. Terma berbeza antara bank dan dinyatakan apabila deposit dibuat, jadi semak layanan pengeluaran awal sebelum menyimpan wang kecemasan.

Ini mewujudkan pembahagian yang praktikal: simpan jumlah yang diperlukan untuk bil segera dalam akaun simpanan, dan letakkan hanya bahagian yang boleh dibiarkan tanpa digunakan dalam deposit tetap. Jika kecemasan memerlukan lebih daripada baki simpanan, anda boleh meneliti terma deposit tetap tersebut dan bukannya menganggap keseluruhan dana tersedia serta-merta.

Gunakan tangga deposit tetap yang mudah

Tangga deposit mengelakkan keseluruhan bahagian deposit tetap dimasukkan pada satu tarikh matang. Untuk contoh RM18,000, bahagikan dana kepada tangga empat bahagian, dengan setiap bahagian berjumlah RM4,500.

Tujuannya ialah supaya deposit matang pada masa yang berbeza. Apabila satu bahagian matang, anda boleh menyimpannya untuk keperluan akan datang atau meletakkannya semula, bergantung pada kedudukan tunai anda. Ini mengurangkan kemungkinan semua jumlah deposit tetap terkunci pada satu-satu masa.

Sebelum meletakkan setiap bahagian, semak tarikh matang, arahan pembaharuan dan terma pengeluaran awal. Tanya sama ada deposit diperbaharui secara automatik dan apa yang berlaku jika anda tidak mahu memperbaharuinya. Terma semasa deposit dibuat adalah penting kerana akses dan layanan faedah boleh berbeza.

Pada kadar contoh 3.5%, satu bahagian RM4,500 memperoleh RM157.50 untuk setahun. Ini menunjukkan pulangan bagi satu bahagian tangga tersebut; ia bukan jumlah tambahan untuk dimasukkan ke dalam sasaran dana kecemasan. Tentukan sama ada faedah kekal dalam dana atau dikeluarkan, dan gunakan pilihan yang sama untuk setiap bahagian supaya baki mudah dijejak.

Tangga deposit paling sesuai selepas anda mempunyai baki berasingan yang boleh diakses. Ia kurang sesuai jika setiap ringgit mungkin diperlukan serta-merta kerana terma deposit tetap boleh menjejaskan faedah apabila wang dikeluarkan sebelum matang.

Ambil kira perlindungan deposit dan akses

Deposit dengan bank ahli PIDM dilindungi sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit untuk setiap bank ahli. Apabila baki anda menjadi besar, catat deposit yang disimpan dengan setiap bank ahli supaya anda dapat memahami cara had perlindungan tersebut terpakai pada susunan anda.

Perlindungan tidak menghapuskan keperluan untuk menyemak akses. Simpan rekod ringkas yang mengandungi nama akaun, baki, tarikh matang dan arahan pembaharuan. Simpan rekod tersebut di tempat yang boleh dicapai apabila berdepan perbelanjaan mendesak, dan kemas kini selepas setiap penempatan atau pengeluaran.

Semak semula dana kecemasan apabila bil penting berubah, bayaran balik pinjaman tamat atau ahli isi rumah mula bergantung pada pendapatan anda. Semak semula jumlah 3 bulan dan 6 bulan, bukannya melaraskan sasaran hanya berdasarkan perubahan gaji.

Apabila anda menggunakan sebahagian dana, jadikan pemindahan untuk menggantikannya sebagai tugasan kewangan berjadual seterusnya selepas bil mendesak diselesaikan. Jika deposit tetap matang ketika dana berada di bawah sasaran, salurkan hasil yang tersedia kembali kepada dana sebelum memperuntukkannya kepada matlamat lain. Ini menukar pengeluaran sementara kepada langkah pemulihan yang jelas dan bukannya membiarkan baki kekal lebih rendah.

Sumber

• PIDM, insurans deposit