Membeli Rumah Pertama: Kos Pendahuluan Selain Bayaran Pendahuluan

Jawapan ringkas: Untuk rumah pertama berharga RM450,000 dengan pembiayaan 90%, bayaran pendahuluan ialah RM45,000 dan tunai pendahuluan ialah RM56,543 jika anda layak menerima pengecualian pembeli rumah pertama. Tanpa pengecualian, tunai pendahuluan ialah RM66,568 kerana duti setem ialah RM10,025. Rumah berharga RM600,000 melebihi had RM500,000, jadi tunai pendahuluan ialah RM89,712 walaupun untuk pembeli rumah pertama.

Bayaran pendahuluan hanyalah satu bahagian daripada sasaran tunai anda

Bajet hartanah boleh kelihatan mampu milik apabila anda hanya memberi tumpuan kepada bayaran pendahuluan. Dalam contoh RM450,000, andaian pembiayaan ialah 90%, meninggalkan bayaran pendahuluan 10% sebanyak RM45,000. Jumlah pinjaman ialah RM405,000.

Pembelian ini juga melibatkan dua set fi guaman, duti setem dan kemungkinan fi penilaian. Fi guaman perjanjian jual beli meliputi dokumen pembelian, manakala fi guaman perjanjian pinjaman berkaitan dengan dokumen pembiayaan. Duti setem pindah milik dan duti setem perjanjian pinjaman ialah caj yang berasingan.

Contoh ini mengandaikan pembiayaan 90%, fi guaman dikenakan pada kadar skala dan bukannya pakej yang ditanggung pemaju, serta fi penilaian yang mungkin dibayar oleh bank atau pembeli bergantung pada pinjaman. Angka fi guaman termasuk SST.

Perbandingan ini menunjukkan sebab rumah yang lebih besar memerlukan lebih daripada bayaran pendahuluan yang lebih tinggi. Contoh RM600,000 juga mempunyai fi guaman yang lebih tinggi, fi penilaian yang lebih tinggi dan duti setem yang lebih tinggi. Kos ini perlu dimasukkan dalam rancangan tunai anda sebelum anda menandatangani perjanjian jual beli.

Bagaimana pengecualian mengubah pembelian RM450,000

Untuk rumah berharga RM450,000, duti setem pindah milik ialah RM8,000. Pinjaman ialah RM405,000, dan duti setem perjanjian pinjaman ialah RM2,025 pada kadar 0.5%. Jumlah duti setem tanpa pengecualian ialah RM10,025.

Pembeli rumah pertama yang layak membayar 0 sen duti setem untuk pindah milik dan perjanjian pinjaman bagi rumah ini. Penjimatan pengecualian ialah RM10,025. Pengecualian ini tidak menghapuskan bayaran pendahuluan, fi guaman atau fi penilaian.

Hasilnya ialah tunai pendahuluan RM56,543 sebagai pembeli rumah pertama berbanding RM66,568 tanpa pengecualian. Bayaran pendahuluan kekal RM45,000 dalam kedua-dua keadaan, dan jumlah fi guaman kekal RM11,543. Perbezaannya ialah layanan terhadap dua item duti setem tersebut.

Apabila menyemak anggaran pembelian, minta duti setem pindah milik dan duti setem perjanjian pinjaman disenaraikan sebagai item berasingan. Jika pengecualian terpakai, kedua-duanya perlu ditunjukkan dalam anggaran dan bukannya menganggap manfaat itu sebagai pengurangan umum bagi semua kos pembelian.

Siapa yang boleh menggunakan pengecualian dan bila

Pengecualian ini terpakai kepada warganegara Malaysia yang membeli hartanah kediaman pertama mereka. Anda perlu tidak pernah memiliki hartanah kediaman, dan harga hartanah mestilah sehingga RM500,000 di bawah peraturan semasa.

Perjanjian jual beli mesti ditandatangani dari 1 January 2021 hingga 31 December 2027. Tarikh perjanjian adalah penting, jadi semak tarikh tersebut berbanding tempoh pengecualian dan bukannya hanya bergantung pada tarikh anda mula mencari atau memohon pembiayaan.

Pengecualian ini meliputi duti setem untuk pindah milik dan perjanjian pinjaman. Ia bukan pelepasan fi guaman, caj penilaian atau bayaran pendahuluan. Kos tersebut masih memerlukan catatan tersendiri dalam anggaran anda.

Sebelum bergantung pada pengecualian, semak kewarganegaraan anda, sejarah pemilikan hartanah kediaman, harga hartanah dan tarikh perjanjian. Anda juga boleh meminta peguam pindah milik mengesahkan cara pengecualian direkodkan untuk perjanjian yang anda tandatangani.

Mengapa rumah RM600,000 tidak menerima pengecualian sebahagian

Duti setem pindah milik adalah berperingkat: 1% dari RM0 hingga RM100,000, 2% dari RM100,000 hingga RM500,000, 3% dari RM500,000 hingga RM1,000,000, dan 4% melebihi RM1,000,000. Perjanjian pinjaman dicop pada kadar 0.5% daripada pinjaman.

Untuk rumah RM600,000, duti setem pindah milik ialah RM12,000. Jumlah pinjaman ialah RM540,000, menjadikan duti setem perjanjian pinjaman RM2,700. Jumlah duti setem ialah RM14,700.

Perbezaan pentingnya ialah harga ini melebihi had pengecualian pembeli rumah pertama. Di bawah peraturan semasa, pengecualian tidak terpakai sebahagiannya kepada bahagian yang layak. Duti setem perlu dibayar sepenuhnya, jadi duti setem sebagai pembeli rumah pertama ialah RM14,700 dan penjimatan pengecualian ialah 0 sen.

Cadangan dasar masa hadapan merujuk kepada pelepasan sebahagian untuk sesetengah rumah berharga lebih tinggi, tetapi itu bukan peraturan semasa yang digunakan dalam contoh ini. Untuk keputusan pembelian hari ini, bandingkan contoh RM600,000 menggunakan duti setem penuhnya dan bukannya menganggap pengecualian boleh digunakan pada sebahagian harga.

Fi guaman dan penilaian memerlukan semakan berasingan

Fi guaman untuk perjanjian jual beli dan perjanjian pinjaman mengikut skala yang ditetapkan oleh undang-undang, dengan SST ditambah. Untuk rumah RM450,000, fi guaman perjanjian jual beli termasuk SST ialah RM6,075, manakala fi guaman perjanjian pinjaman termasuk SST ialah RM5,468. Jumlah fi guaman yang dinyatakan ialah RM11,543.

Untuk rumah RM600,000, angka yang sepadan ialah RM7,830 dan RM7,182, dengan jumlah fi guaman RM15,012. Angka ini lebih tinggi kerana harga hartanah dan jumlah pinjaman lebih tinggi.

Penilaian ialah kos yang berasingan. Fi penilaian termasuk SST ialah RM1,026 untuk rumah RM450,000 dan RM1,350 untuk rumah RM600,000. Bergantung pada pinjaman, bank atau pembeli mungkin membayarnya, jadi tanya pihak yang bertanggungjawab sebelum mengiranya sebagai tunai yang perlu dibayar oleh anda.

Minta anggaran terperinci dengan tajuk berikut:

• Fi guaman perjanjian jual beli
• Fi guaman perjanjian pinjaman
• Duti setem pindah milik
• Duti setem perjanjian pinjaman
• Fi penilaian

Tanya juga sama ada mana-mana item ditanggung di bawah pakej pembelian. Ini membantu anda mengelakkan kos tertinggal atau mengira penjimatan pakej dua kali.

Senarai semak praktikal sebelum anda menandatangani

Gunakan anggaran pembelian untuk menyemak setiap item mengikut turutan:

• Sahkan harga hartanah dan andaian pembiayaan. Contoh ini menggunakan pembiayaan 90% dan bayaran pendahuluan 10%.
• Sahkan jumlah pinjaman: RM405,000 untuk rumah RM450,000 dan RM540,000 untuk rumah RM600,000.
• Semak fi guaman perjanjian jual beli dan perjanjian pinjaman secara berasingan, termasuk SST.
• Semak duti setem pindah milik dan duti setem perjanjian pinjaman sebagai item berasingan.
• Jika anda bergantung pada pengecualian, semak bahawa anda ialah warganegara Malaysia yang tidak pernah memiliki hartanah kediaman.
• Semak bahawa harga hartanah ialah sehingga RM500,000 dan perjanjian ditandatangani dari 1 January 2021 hingga 31 December 2027.
• Sahkan sama ada bank atau pembeli membayar fi penilaian.

Untuk rumah RM450,000, angka pembeli rumah pertama yang layak ialah RM56,543 berdasarkan andaian ini. Untuk rumah RM600,000, tunai pendahuluan yang sepadan ialah RM89,712 kerana pengecualian tidak mengurangkan duti setemnya sebanyak RM14,700.

Ini ialah anggaran untuk tujuan pendidikan dan bukannya nasihat peribadi. Anggaran bertulis anda mungkin berbeza jika struktur pembiayaan, aturan fi guaman atau pihak yang bertanggungjawab terhadap penilaian berbeza daripada andaian yang digunakan di sini.