Cara Melunaskan Hutang Kad Kredit Lebih Cepat di Malaysia

Jawapan ringkas: membayar hanya minimum bagi hutang kad RM10,000 pada kadar 18% mengambil masa 88 bulan dan menelan RM3,974 dalam faedah. Membayar jumlah tetap RM500 sebulan — sama dengan bayaran minimum pertama anda — melunaskannya dalam 24 bulan dan menjimatkan RM1,996. Bayar tepat pada masanya selama setahun dan kadar faedah itu sendiri akan turun. Setiap angka di bawah datang daripada kalkulator pembayaran kad kredit KiraSmart.

Mengapa bayaran minimum mengambil masa begitu lama

Bank di Malaysia menetapkan bayaran bulanan minimum pada 5% daripada baki tertunggak, atau RM50, mengikut mana yang lebih tinggi. Bagi baki RM10,000, bayaran minimum pertama ialah RM500, yang kedengaran seperti kemajuan sebenar.

Masalahnya, bayaran minimum ialah peratusan daripada jumlah yang masih terhutang. Apabila baki berkurangan, bayaran minimum turut berkurangan, jadi setiap bulan anda membayar sedikit kurang daripada bulan sebelumnya. Faedah pula terus dikenakan ke atas baki yang tinggal sepanjang masa. Hasilnya ialah bayaran balik yang semakin perlahan, dan itulah sebabnya baki yang kelihatan kecil boleh mengambil masa lebih daripada 7 tahun untuk dilunaskan.

Pada kadar 18% setahun, membayar hanya minimum bagi RM10,000:

• mengambil masa 88 bulan
• menelan RM3,974 dalam faedah
• bermakna membayar balik RM13,974 secara keseluruhan

Membawa baki juga menghilangkan tempoh tanpa faedah

Ada satu lagi kos yang kurang jelas apabila anda membawa baki. Tempoh tanpa faedah yang menjadikan kad kredit percuma untuk digunakan hanya terpakai apabila anda menjelaskan keseluruhan baki penyata sebelum tarikh akhir. Sebaik sahaja ada baki yang dibawa ke bulan seterusnya, tempoh itu tidak lagi terpakai, dan faedah dikenakan ke atas pembelian baharu dari hari anda membuatnya, bukan hanya ke atas baki lama.

Jadi kad yang mempunyai baki tertunggak secara senyap menjadi lebih mahal bagi setiap perkara yang anda beli dengannya. Itu satu lagi sebab untuk berhenti menggunakan kad semasa anda melunaskannya, dan mengapa menjelaskan baki sepenuhnya, bukan sekadar mengurangkannya, ialah apa yang menjadikan kad itu percuma semula.

Tetapkan bayaran anda, jangan biarkan ia mengecil

Perubahan paling berkesan tidak menelan kos tambahan pada bulan pertama. Ambil jumlah bayaran minimum pertama anda dan terus bayar jumlah yang sama setiap bulan, walaupun bayaran minimum bank semakin berkurangan.

Bayaran tetap RM500 melunaskan hutang dalam 2 tahun dan bukan lebih daripada 7 tahun, serta menjimatkan RM1,996 dalam faedah — 64 bulan lebih awal. Bayaran tetap RM1,000 melunaskannya dalam 11 bulan dan menjimatkan RM3,058, 77 bulan lebih awal.

Sebabnya mudah: bayaran tetap tidak berkurangan apabila baki berkurangan, jadi bahagian yang semakin besar daripada setiap bayaran pergi kepada baki dan bukan kepada faedah.

Bayar tepat masa untuk turun ke peringkat faedah lebih rendah

Faedah kad kredit di Malaysia bukan satu kadar tetap. Di bawah struktur harga berperingkat Bank Negara Malaysia, kadar maksimum yang boleh dikenakan oleh bank bergantung pada sejauh mana anda konsisten membayar sekurang-kurangnya minimum tepat pada masanya:

• 15% setahun jika anda membayar tepat masa selama 12 bulan berturut-turut
• 17% setahun jika anda membayar tepat masa sekurang-kurangnya 10 bulan dalam kitaran 12 bulan
• 18% setahun selain itu

Peringkat ini berdasarkan pembayaran minimum sebelum tarikh akhir, bukan pembayaran penuh. Itu menjadikannya antara penjimatan paling mudah yang ada. Bagi RM10,000 yang sama:

Menggabungkan kedua-dua tabiat — RM500 tetap sebulan, dibayar tepat masa pada peringkat 15% — menurunkan faedah kepada RM1,579, iaitu RM2,395 kurang daripada membayar hanya minimum pada 18%. Arahan tetap untuk membayar sekurang-kurangnya minimum pada tarikh akhir setiap bulan ialah cara paling mudah untuk memastikan bayaran lewat tidak menyebabkan anda kehilangan peringkat yang lebih rendah.

Masa pembayaran sama penting dengan jumlahnya. Bayaran yang dibuat daripada akaun bank lain boleh mengambil masa untuk dikreditkan ke kad, dan peringkat dikira berdasarkan bila bayaran diterima, bukan bila anda menghantarnya. Membayar beberapa hari sebelum tarikh akhir memberi ruang untuk itu, supaya satu pindahan yang lambat tidak menyebabkan anda kehilangan rekod bayaran tepat masa selama setahun.

Hentikan baki daripada bertambah semasa melunaskannya

Setiap angka di atas menganggap anda tidak membuat pembelian baharu atau pendahuluan tunai pada kad semasa membayarnya balik. Andaian ini lebih penting daripada yang lain. Perbelanjaan baharu pada kad yang sedang dilunaskan hanya menjauhkan garisan penamat.

Beberapa cara praktikal untuk memastikan baki terus berkurangan:

• Pindahkan caj berulang seperti langganan ke kad debit semasa anda melunaskan baki.
• Elakkan pendahuluan tunai pada kad. Faedahnya lazimnya dikenakan dari hari ia diambil, tanpa tempoh tanpa faedah.
• Sediakan bajet bulanan yang menganggap bayaran kad sebagai bil tetap, sama seperti sewa.

Jika anda mempunyai lebih daripada satu kad

Dengan baki pada beberapa kad, adalah berguna untuk menentukan kad mana yang mendapat wang melebihi bayaran minimum. Membayar minimum setiap kad tepat pada masanya melindungi peringkat anda bagi kesemuanya. Sebarang lebihan biasanya lebih baik disalurkan kepada kad dengan kadar tertinggi, kerana baki itu paling mahal untuk dibawa. Perancang pembayaran hutang KiraSmart menyusun turutan bagi beberapa hutang sekaligus.

Sesetengah bank menawarkan pelan pindahan baki yang memindahkan baki kad ke kadar yang lebih rendah untuk tempoh tertentu. Sebelum menggunakannya, bandingkan yuran pendahuluan dengan faedah yang dijimatkan, dan semak kadar yang terpakai selepas tempoh promosi tamat.

Jika bayaran balik tidak lagi terurus

Jika bayaran yang diperlukan untuk melunaskan kad anda melebihi kemampuan bajet anda, bantuan tersedia secara percuma. AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia, menawarkan kaunseling kewangan percuma dan program pengurusan hutang yang boleh berunding dengan bank anda untuk menstruktur semula bayaran balik kad dan pinjaman kepada satu pelan.

AKPK tidak mengenakan yuran dan tidak menggunakan ejen, jadi sesiapa yang meminta bayaran untuk "menguruskan" pelan AKPK bukanlah AKPK. Berjumpa AKPK lebih awal, sebelum bayaran terlepas, membuka lebih banyak pilihan berbanding menunggu sehingga hutang menjadi tertunggak.

Sumber

• Bank Negara Malaysia, struktur harga berperingkat untuk kad kredit
• AKPK, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit